Под необеспеченным займом понимается кредит, выдаваемый заимодавцем без какого-либо залога. Необеспеченные займы также называют беззалоговым заимствованием . Наиболее распространенная форма беззалогового кредитования – это кредитные карточки.
Из каких соображений кредиторы предлагают необеспеченные займы?
Если кредит является обеспеченным, кредитор рискует минимально. Одним из самых безопасных видов займа для кредитора является ипотека – в случае халатности заемщика кредитора может забрать приобретенную тем квартиру. Необеспеченные кредиты – большой риск для заимодавца, ведь если не погашает , кредитор чаще всего теряет .
Основной мотив, почему банки предлагают клиентам необеспеченные займы – это высокая . Банковская отрасль – это , так как при необходимости получить заем человек имеет право выбирать среди множества вариантов наиболее выгодные для него условия. Делая процедуру оформления максимальной удобной для заемщика (в том числе и избавляя того от необходимости вносить и привлекать поручителей), банк получает до тех пор, пока остальные игроки рынка не начнут действовать таким же способом.
Особенности оформления необеспеченного займа
К особенностям необеспеченного кредита можно отнести следующее:
- Условия всегда менее выгодны, чем по обеспеченному кредиту: срок возврата короче, а проценты выше.
- Необеспеченные кредиты предполагают предоставление потенциальным заемщиком справки об уровне заработной платы. Некоторые учреждения могут кредитовать и без такой справки, но проценты окажутся настолько высокими, что для заемщика такой кредит будет просто невыгодным.
- Сумма необеспеченного займа ограничена достаточно низкой планкой – много денег заемщик получить не сможет.
- Получить кредит без прописки невозможно. В то же время финансовые учреждения активно кредитуют граждан с временной пропиской и лиц без гражданства, но только на срок, не превышающий срок действия временной регистрации (как правило, 3 месяца).
- Получить необеспеченный кредит при наличии хотя бы минимально подпорченной кредитной истории тоже невозможно. Достаточно информации хотя бы об одной просрочке, и банк ответит отказом.
- Банк может обязать заемщика вместе с необеспеченным кредитом приобрести и страховой полис, компенсируя излишний риск дополнительным доходом.
Условия необеспеченных кредитов
Максимальная сумма, которую может получить заемщик без залога – это 500 тыс. рублей. Срок ограничен максимум 3-мя годами. Из-за высоких процентов за 3 года сумма долга заемщика может увеличиться вдвое, поэтому он стремится погасить кредит досрочно, что отрицательно сказывается на его кредитном рейтинге (о том, как формируется кредитный рейтинг, рассказывает эта статья ). Все более популярными становятся беззалоговые товарные кредиты – оформив заявку, покупатель ждет решения 20-30 минут и в случае одобрения уходит из магазина с покупкой, не заплатив ни рубля.
Преимущества для заемщиков
Главное преимущество необеспеченного кредита для заемщика – это скорость оформления: потребуется максимум 3 дня для получения решения. Залоговый кредит требует больше времени, так как существует необходимость оценки залога. Другой плюс – это возможность использовать деньги по своему усмотрению, что выгодно отличает беззалоговые кредиты от целевых.
Главный недостаток – высокие проценты – заемщик способен нивелировать с помощью поручительства . Поручителем может выступить родственник или друг (или несколько человек), который имеет подходящий доход и незапятнанную кредитную историю.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие требования банка по предоставлению поручительства, залога или других видов . Рассмотрим, что это значит на практике, и кому и как его можно получить?
Виды необеспеченных кредитов
К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:
1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.
2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.
3. . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.
4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра ( про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).
Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.
Условия кредитования
Ссуды без обеспечения предоставляются в сумме, не превышающей установленного банком порога (чаще всего – 500 тыс. руб.) и на срок от 3 месяцев до 5 лет. В исключительных случаях максимально возможный срок продлевается до 7 лет.
Процентные ставки устанавливаются гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. В среднем сейчас такой кредит «стоит» от 25% годовых в банках, а в МФО ставка достигает цифры с двумя нулями, что объясняется высокими рисками финансовой организации.
Пакет документов стандартен:
- паспорт гражданина РФ;
- справки о размере дохода в форме 2-НДФЛ (могут предоставляться на бланке финансовой организации);
- любой второй документ (ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС) – при необходимости;
- трудовая книжка или соответствующий трудовой договор.
К заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, предъявляется чуть больше требований, чем по обеспеченным ссудам:
- возраст 21-65 лет;
- в среднем 6 месяцев рабочего стажа на последнем месте и не меньше 1 года общего стажа;
- официальные источники дохода;
- постоянная регистрация на территории присутствия отделения банка (в некоторых финансовых учреждениях возможно кредитование по временной регистрации, но на срок, не превышающий дату ее окончания);
- военный билет или приписное свидетельство для лиц призывного возраста;
- наличие контактного телефона, иногда требуется указать стационарный телефон (домашний или офисный).
Подход к оценке заемщика здесь более тщательный, проверяются малейшие детали. Часто при несоответствии хотя бы одному критерию банк просит сменить программу кредитования и предоставить поручителя.
Преимущества и недостатки потребительского кредита без обеспечения
Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.
К остальным положительным моментам можно отнести:
- быстроту принятия решения банком;
- простоту оформления кредитной документации;
- небольшой пакет документов;
- нецелевой характер займа.
Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:
- высокие ставки процентов;
- ограничения по максимальной сумме;
- утверждаемые сроки кредитования (это в условиях сказано, что на 5 лет можно взять, а на практике банк этот срок старается урезать);
- существенные штрафы за просрочку платежей;
- возможность взыскания долга за счет реализации имущества должника при неисполнении им обязательств (через суд).
Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:
- высоким спросом, который увеличивает количество клиентов и размер кредитного портфеля банка (не все ведь заемщики недобросовестные, большинство платит исправно);
- высокой доходностью, которая связана с повышенными процентными ставками и санкциями за несвоевременную уплату (рано или поздно любой долг взыщется, а начисленная неустойка сможет покрыть все утраченные ранее доходы).
Беззалоговые кредиты для ИП
Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:
- пополнение оборотных средств;
- закупку недорогого оборудования;
- наём помещений;
- развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.
Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.
Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:
- выписка из ЕГРИП;
- свидетельство о постановке на налоговый учет;
- книга доходов и расходов;
- налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
- справки об отсутствии задолженности в ФНС;
- план доходности на период кредитования;
- выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.
Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:
- действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
- хорошая кредитная история;
- прозрачная финансовая отчетность;
- отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.
Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.
Вероятность отказа
Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:
- несоответствие основным требованиям, предъявляемым к заемщикам;
- предоставление подложных документов или недостоверных сведений (проверяется службой безопасности банка);
- несоответствия в юридической документации (бывали случаи, когда в паспорте или других документах ИП допущена опечатка и человек прекрасно с этим живет, пока не обратится за ссудой);
- наличие негативной информации в кредитной истории (если она появилась не по вашей вине – постарайтесь исправить сведения и документально доказать банку свою благонадежность).
Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.
В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине ) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.
Ничем не обеспеченные кредиты по праву пользуются популярностью среди заемщиков. Тем более, что спектр их использования достаточно широк - от старта собственного дела до покупки дорогого девайса. Но прежде, чем брать такой кредит, убедитесь, что вы понимаете как он работает.
Чем обеспечивается кредит?
От прочих кредитов эти отличаются тем, что в сделке не задействованы дополнительные механизмы, гарантирующие возвратность средств. Из них больше всего банки предпочитают залог, лучше всего - недвижимость, чья ликвидность (стоимость при продаже) редко кардинально меняется. И, чтобы заинтересовать заемщиков, банки в обмен на такие гарантии охотно снижают ставки. Правда, заемщику стоит помнить, что в случае проблем с кредитом банку ничто не сможет помешать залог изъять и продать, взыскав деньги в свою пользу. Если ваш кредит беззалоговый, ничего этого не будет.Еще одним способом гарантировать возвратность средств банку является поручительство. В случае потребительского кредитования речь идет о человеке, который, ставя подпись на соответствующем документе, обязуется вернуть долг банку, если заемщик этого сделать не сможет. При этом, если для взыскания залога кредитору потребуется еще решение суда, то к поручителю он может обратиться спустя пару месяцев просрочки. Правда, понимая ответственность таких поступков, все меньше россиян соглашаются играть роль гаранта в чужих долговых обязательствах.
Мнение банка
У банка в его кредитной деятельности 2 цели. Он хочет как можно больше заработать и как можно меньше рисковать. Чем лучше обеспечена возвратность кредита, тем, соответственно, риск меньше. Не вернул заемщик долг? Можно через суд взыскать залог и продать его. Благо, по закону обремененное имущество должник не сможет ни продать, ни подарить. Причем сумму из вырученных от продажи залога денег банк взыщет со всеми процентами и штрафами. То есть практически беспроигрышный вариант.Поручительство в глазах банка тоже выглядит неплохим вариантом. В кредитной схеме поручитель становится едва ли не самым бесправным участником. При этом прав на объект покупки, если таковая была, он не будет иметь никаких (как в случае с созаемщиком). И даже если должник не погасил долг потому, что умер, а наследники просто откажутся платить, возвращать деньги придется все тому же поручителю.
На этом фоне остается только удивляться тому, что банки включили в перечень своих кредитных продуктов варианты кредитования без такого гарантирования возвратности. Впрочем, предлагаются такие варианты не всем. Так как дополнительных гарантий банк не получит, заемщик должен как можно больше соответствовать идеалу, продиктованному политикой банка.
Из этой категории займов самыми распространенными можно назвать два: это кредиты наличными и кредитные карты. При этом сложность их получения в большинстве случаев будет зависеть от суммы, на которую вы претендуете. Чем она больше, тем толще будет ваш пакет документов и тем идеальнее должна быть ваша кредитная история.
При совсем маленькой сумме кредита или оформлении моментальной кредитки с минимальным балансом от вас вовсе может потребоваться только паспорт и, допустим, ИНН. Если вы хотите классическую карту с солидным балансом, придется принести документ, который подтвердит возможность такой баланс обслуживать. А вот, допустим, взять
Финансовые учреждения могут предложить потенциальным заемщикам обширный выбор кредитных продуктов, которые можно условно разделить на обеспеченные и необеспеченные формы заимствования средств.
Разница между этими способами кредитования заключается в наличии залога, поручительства или прочих методов гарантирования сделки. Заемщики обычно интересуются необеспеченными кредитами из-за упрощенной схемы их оформления, но с финансовой точки зрения обеспеченный заем намного выгоднее.
Необеспеченные кредиты предполагают заимствование денег без предоставления каких-либо гарантий, в том числе внесения залога и привлечения поручителя. Эта популярная форма финансирования привлекает внимание заемщиков, заинтересованных в быстром оформлении сделки.
Необеспеченные займы:
- Не требуют предоставления личного имущества или активов в качестве обеспечения.
- Отличаются высокими процентными ставками.
- Подходят для краткосрочного финансирования.
- Выдаются банками, микрофинансовыми организациями, частными кредиторами и кредитными союзами.
- Имеют ограничения касательно суммы кредита и срока действия договора.
- Выдаются на основе расчёта уровня кредитоспособности.
- Оформляются в течение одного банковского дня.
Популярные типы необеспеченных кредитов включают большинство персональных займов. В эту категорию финансовых услуг входят потребительские, студенческие и медицинские кредиты. Отдельное внимание заслуживают быстрые займы и кредитные карты.
Наличие целевого характера финансирования позволяет заемщику сократить затраты на кредитование, а ускорение процесса рассмотрения заявки, наоборот, является одной из основных причин повышения процентных ставок.
Обеспеченное кредитование
Обеспеченный кредит – одна из самых выгодных форм финансирования как для заемщика, так и для кредитора. Предоставляя залог, осуществляя первоначальный взнос или привлекая поручителя, потенциальный клиент гарантирует возвращение долга, тем самым повышая к себе уровень доверия со стороны сотрудников банка.
Обеспеченные займы:
- Предоставляются только после официального подтверждения заемщиком гарантий.
- Предполагают использование личного имущества в качестве залога.
- Отличаются низкими процентными ставками.
- Видаются банками, ломбардами и частными кредиторами. МФО не представляют обеспеченные займы.
- Предлагают высокие кредитные лимиты и продолжительные сроки действия договоров.
- Снижают уровень риска для кредитора.
- Оформляются в офисе финансового учреждения через несколько дней после поступления заявки.
Основные типы обеспеченных кредитов включают ипотеку и займы на покупку автомобилей.
В подавляющем большинстве случаев подобные формы финансирования носят долгосрочный характер. Займы на 5, 10, 15 и более лет можно получить только после предоставления гарантий, поскольку кредитор в этом случае снижает показатель риска. В качестве залога, кстати, можно использовать само имущество, для приобретения которого оформляется заем. Дополнительно требуется страховка, на оформление которой придется выделить средства.
Необеспеченные или обеспеченные кредиты?
Делая выбор между обеспеченной и необеспеченной формой финансирования, заемщик должен учесть личные потребности и текущие условия финансирования. В случае возникновения сомнений следует обратиться к опытному финансовому менеджеру, который даст несколько рекомендаций касательно заключения сделки.
На выбор способа кредитовании влияет:
- Состояние кредитной истории и уровень финансовой сознательности заемщика.
- Наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога.
- Целевой характер финансирования.
- Возможность привлечь поручителя.
- Наличие просроченных платежей и непогашенных кредитных обязательств.
- Текущий уровень регулярного дохода и выбранная с его учетом схема возврата долгов.
Если у заемщика имеется имущество, которое можно предложить в качестве залога, он может самостоятельно выбирать между обеспеченной и необеспеченной схемой кредитования. Отдать предпочтение первому методу придется для получения долгосрочного крупного займа. Когда речь заходит о средне- и краткосрочных формах финансирования, выбор можно остановить на необеспеченной форме кредитования.
Сопровождение сделки
Процедура получения необеспеченного кредита основана на изучение параметров платёжеспособности клиента, поэтому для оформления подобного займа необходимо сначала предоставить обширный пакет документов, включающий справку о доходах и выписку из банковского счета.
Сопровождение обеспеченной кредитной сделки тоже связано с обработкой большого количества документов, но в этом случае сотрудники финансового учреждения могут частично или полностью проигнорировать процедуру скоринга .
Если для получения необеспеченного займа рейтинг заемщика должен превышать 600 баллов, то к обеспеченному кредитованию допускаются клиенты с более низкими показателями, ведь они дополнительно гарантируют возвращение денег путем предоставления залога или привлечения поручителя.
Взыскание задолженности
Риск потери имущества в случае необеспеченного кредитования значительно снижен, поскольку заемщиком не предоставляется залог. Если недвижимость, бытовая техника, украшения, автомобили или прочие активы применяются в качестве обеспечения по кредиту, подобные ценности могут быть конфискованы и проданы в счет погашения займа. К этому способу возмещения убытков кредиторы приступают только после присуждения сделке статуса безнадежной.
Схема принудительного взыскания задолженности по необеспеченному кредиту отличается от механизмов возмещения в случае обеспеченного кредитования, поскольку сторонами не подписывается договор залога. Чтобы возместить убытки, финансовое учреждение сначала обращается в суд.
После длительного разбирательства иск финансового учреждения, скорее всего, будет удовлетворен. В этом случае присуждается конфискация имущества с целью дальнейшей перепродажи активов в счет погашения долгов.
Как подать заявку на получение кредита?
Поскольку необеспеченный кредит подкрепляется только обещанием заемщика погасить долговое обязательство, процесс оформления этого займа значительно упрощен по сравнению с обеспеченными формами кредитования.
Кроме заполнения анкеты потенциальному клиенту придется предоставить информацию касательно состояния его кредитной истории. Финансовые учреждения, занимающиеся выдачей необеспеченных займов, уделяют внимание также расчету кредитного рейтинга.
В процессе оформления сделки потенциальные заемщики должны доказать, что они получают доход, достаточный для погашения долговых обязательств. Кроме справки о доходах можно предоставить выписку из банковского счета, справку из пенсионного фонда или налоговые декларации для самозанятых граждан.
Претендующие на получение займов клиенты должны:
- Заполнить заявку, используя достоверную личную информацию.
- Разрешить проверку кредитоспособности путем обработки справки о доходах.
- Предоставить документацию, подтверждающую факт платёжеспособности.
- Оставить контактные данные.
- Заключить договор залога или предоставить информацию о поручителе, если речь заходит об обеспеченном кредитовании.
Обработка заявок в системах онлайн-кредитования завершается автоматическими благодаря использованию специализированных утилит. Если речь заходит о потребительском кредитовании, оформлении карт, ипотеке, автокредитовании или прочих видах классического средне- и долгосрочного финансирования, к проверке анкет привлекаются менеджеры. Их основной задачей будет кредитный скоринг, то есть оценка уровня платежеспособности заемщика.
О решении кредитора заявитель узнает сразу же после окончания этапа обработки заявления. Уведомление поступает в письменной форме на указанный в анкете адрес электронной почты. Кредитные менеджеры также могут сообщить о решении в ходе личного общения по телефону.
Ориентируясь на требования к заемщику и данных касательно оценки правильности заполнения заявки, финансовое учреждение может утвердить или отклонить заявку на кредит. Клиенты могут подать заявление повторно, если во время его заполнения были допущены ошибки.
Обеспеченные кредиты являются более выгодными для заемщиков, недели те, чья возвратность ничем не гарантирована. Тут вам и в ставке серьезная разница, и в сроках банки более сговорчивы. К тому же безо всякого обеспечения практически невозможно получить более-менее крупную сумму, так как банки всегда хотят дополнительных гарантий. Попробуем разобраться подробнее.
Обеспеченные кредиты
Одно из основных желаний банка-кредитора в том, чтобы получить выданные взаймы деньги обратно. Удостовериться в том, что так непременно и будет, он может несколькими способами. Например, убедившись, что соискатель получает достаточный доход, чтобы погашать оформляемый кредит. Однако сам факт платежеспособности заемщика не является достаточной гарантией возвратности средств. И тогда на помощь приходит обеспечение.Оно может иметь разные формы - поручительство или залоговое обеспечение. Поручительство предполагает присутствие в кредитной сделке третьего лица, которое согласно разделить с заемщиком ответственность за погашение кредита. Это человек или юридическое лицо, которое будет погашать долг перед банком, если заемщик этого сделать не сможет или не захочет.
Если речь идет о залоге, имеют в виду какое-то имущество, которое, в случае дефолта кредита, будет продано и вырученные деньги пойдут на удовлетворение претензий кредитора. Залоговое кредитование активно используется как в потребительском секторе, так и среди услуг, предоставляемых бизнесу. Да и залог может быть самым разным - от недвижимости или авто, до ценных бумаг и товара в обороте. Основное требование к залогу - его высокая ликвидность.
Кредиты, ничем не подкрепленные
К числу кредитных продуктов, которые предоставляются банками без дополнительных гарантий возвратности, относятся наличные займы, кредитные карты, овердрафт, безналичные кредиты, которые начисляются на карту заемщика. Относительно спорным вопросом является причисление товарных займов к обеспеченным кредитам. С одной стороны, по бумагам покупаемый по такому кредиту товар автоматически становится залогом. С другой - как только с покупки сорван ценник, она теряет в цене как минимум треть. Оттого полноценным залогом быть не может.Отличительная черта всех таких займов - высокая ставка и низкие сроки кредитования. Банки, не желая лишний раз рисковать, стараются свои риски компенсировать за счет тех, кто взяв дорогой кредит, будет его исправно погашать. То есть, если каждый десятый заемщик не возвращает необеспеченный кредит, значит, свои убытки банк заранее распределит между остальными 9, кто не смог или не захотел предоставить банку какое-либо обеспечение.
Есть у необеспеченных кредитов и свои достоинства. Так, к примеру, оформляются они куда быстрее, чем те, которые предполагают предоставление залога. А еще, в большинстве своем такие займы являются одновременно и нецелевыми, что позволяет расходовать их по своему усмотрению. Впрочем, если говорить о
