Уходящая неделя выдалась непростой для российской экономики. Все началось с обвала рубля, продолжилось , а также массовым ажиотажем в магазинах и паническим снятием наличных в банках. В этой ситуации многие россияне не понимают, что дальше будет происходить со ставками по новым и уже выданным кредитам, а также банковскими картами, которые якобы скоро заблокируют.
Максим Волков, и.о. управляющего Алтайским отделением Сбербанка, прокомментировал самые популярные вопросы читателей и рассказал, чего ждать на самом деле.
Заблокируют ли международные банковские карты?
Есть деструктивная деятельность. Кто-то обзванивает клиентов и предупреждает их о якобы грядущих катаклизмах – в частности, о том, что банкоматы Сбербанка перестанут работать, а все карты заблокируют. Что денежные средства нельзя будет забрать со вклада – банк ограничит их выдачу. Такие звонки были в Бийске, Барнауле, Кемерово.
Сбербанк не приостанавливал ни кредитование, ни выдачу денежных средств. Никто не будет блокировать карты и ограничивать доступ к средствам. Мы работаем по всем продуктам, нет никаких ограничений. Сеть банкоматов работает исправно, но при этом ощущается острое восприятие населением любых проблем с банкоматом. Как только где-то кончились наличные, доходит до паники. Но отклонений от работы в сети банкоматов нет. Более 92% устройств доступны – это абсолютно нормальная цифра.
Приостановил ли Сбербанк выдачу кредитов?
Банк выдает все кредиты по ранее одобренным заявкам по той ставке, которая была оговорена. Новые заявки мы принимаем без ограничения. За последние дни спрос вырос в два-три раза. Например, на ипотеку количество заявок выросло в три раза. На потребительские кредиты – в два с лишним раза. Банк может самостоятельно регулировать количество кредитов, которые он одобряет. Мы берем все заявки, рассматриваем. Могу сказать, что к 18 декабря мы приросли в портфеле по физлицам уже больше, чем за весь ноябрь. Мы сегодня выдаем больше кредитов, чем раньше.
По микробизнесу и малому бизнесу мы также берем все поступающие заявки – нет никаких ограничений. Для средних и крупных клиентов банк стал выдавать кредиты в ручном режиме – по согласованию с Новосибирском, потому что здесь суммы больше, есть валютные кредиты.
Поднимет ли банк ставки по уже выданным кредитам?
По кредитам физлиц однозначно нет. По юрлицам… поживем – увидим. Но здесь любое решение будет достигаться путем переговоров. У нас с клиентами партнерские отношения, потому что они понимают, что поменяется рыночная ситуация и мы будем готовы рассматривать понижение ставок. По каждому крупному заемщику решение будет приниматься индивидуально.
Как изменятся ставки по вкладам?
Сбербанк принял решение о повышении ставок по вкладам. По рублевым повышение составило до 2 процентных пунктов. В валюте увеличение составило до 3,5 пунктов. В итоге по рублям максимальная ставка 9,8%, в валюте – до 6,6% годовых. В целом ставки поменялись не очень обычно – сильнее всего на вклады со сроком 1-2 года. На срок до трех лет они поднялись меньше. Это связано с тем, чтобы банку не хочется платить более высокие проценты на длинном горизонте. Поэтому короткие депозиты сейчас имеют более высокую доходность.
Что будет со ставками по вновь выдаваемым кредитам?
По кредитам решение об изменении процентных ставок пока не принято. Но оно может состояться на днях. Обращаю внимание, что ключевая ставка составляет 17%, а максимальная ставка по депозиту в Сбере – 9,8%. Это хорошо и это сигнал рынку, что космических процентных ставок под 17-20% годовых не будет. Если Сбербанк не закладывает такие ставки по депозитам, то можно ожидать, что и по кредитам какого-то значительно повышения не будет. Особенно по ипотеке. Сбербанк понимает, что нельзя поднимать ставки по ипотеке до тех уровней, на которых находится ключевая ставка. Иначе это будет безумие.
Стоит ли сейчас перекладывать деньги из рублей в доллар ы?
Забирать ли деньги? Пример такой. Мне вчера позвонил один клиент. Они с женой копят на квартиру. У них есть 500 тыс. рублей. Он спрашивает – по сколько у вас доллары? Я говорю, что 72,50, но предложил подождать, потому что ЦБ поднял ключевую ставку, Медведев поговорил с Набиуллиной, курс на торгах ползет вниз. Сегодня утром я написал ему смс, что курс закрылся на отметке 60.22. То есть за один день он сэкономил 85 тысяч рублей, благодаря тому, что не принял эмоциональное решение.
Не надо пытаться запрыгнуть в уходящий или приходящий поезд. Валютные спекуляции – это удел профессиональных игроков. Обычным людям заработать на этом не удастся. Кто не успел в самом начале, тому лучше не дергаться.
Стоит ли вкладывать деньги в золото в 2015 году?
Не люблю инвестиции в золото. Потому что инвестируя в драгметаллы, мы должны понимать, что их нельзя купить за рубли. Только за доллары. Поэтому надо учитывать курс доллара к рублю. Соответственно надо учитывать одновременно курс золота к доллара и доллара рублю. Нередко они движутся разнонаправлено, поэтому это слишком сложная задача – угадать сразу два курса и сопоставить их. Плюс там большой спрэд между ценой покупки и продажи. Поэтому должен быть серьезный рост котировок, чтобы выгодно продать. Это слишком сложная инвестиция.
Ходят слухи, что к осени страну ждет чуть ли не повторение 1998 года. Кто-то из калужан начинает тратить наличные, вкладывая в недвижимость, кто-то берет кредиты, рассчитывая, что сложатся благоприятные для выплаты условия. Мы постарались разобраться в вопросе.
Банкиры советуют быть осторожнее… с банками
Процессы, которые сегодня происходят в российской экономике, рядовому обывателю без специального образования малопонятны. С экранов телевизоров нас пугают: грядет новая волна экономического кризиса. Правительство успокаивает: никаких отрицательных процессов не происходит. Калужане, имеющие хотя бы минимальные сбережения, обеспокоены: как обезопаситься?
За ответом на вопрос мы первым делом отправились к банкирам. Оказалось, в банках к слухам относятся спокойно и никакого кризиса не прогнозируют. Однако призывают калужан, которые собираются делать вклады, относиться к предложениям банков внимательно и не рисковать в погоне за большой процентной ставкой. Самая оптимальная сегодня - около 8% годовых. Большую ставку - 10–13% - можно получить лишь на большой вклад - например, миллионный. Хранить деньги в металлах или вкладывать в инвестиционные портфели, состоящие из набора акций и облигаций, тоже можно, но только если вы рассчитываете на долгосрочные вклады и готовы ими заниматься. Покупать валюту, по словам банкиров, сейчас не имеет особого смысла. Валютные вклады держат в основном люди, которые получают валютные доходы, - нельзя сказать, что калужане повально меняют рубли на доллары или евро. При этом банкиры признались: свои личные сбережения они хранят в основном в рублях. Но нам советуют: если суммы накоплений большие, лучше разделить их на части и хранить и в российских деньгах, и в долларах, и в евро.
Деньги нужны, чтобы их тратить
В кругах правительства страны и в нашем родном калужском Белом доме сходятся в одном: сегодня никто не может со стопроцентной уверенностью предсказать, как будет развиваться ситуация.
Кризис в экономике ожидается уже давно, - рассказал нам заместитель губернатора Калужской области Руслан ЗАЛИВАЦКИЙ . - И будет теперь ожидаться постоянно. Что касается денег. Есть люди, для которых деньги - это капитал. Для них есть свои рецепты. И их траты называются инвестициями. Их задача - возвратить инвестированное с прибылью и снова инвестировать. Чтобы, как некоторые шутят, к моменту их смерти у них было денег больше всех.
А большинство людей имеют другую задачу - выжить и улучшить качество жизни - своей и своих близких. И тут для сокращения рисков никто ничего нового еще не придумал: деньги надо держать в разных валютах и в разных банках. Инвестиции в недвижимость окупаются долго и служат, скорее, для сохранения денег и улучшения качества жизни, чем для зарабатывания. Потребительские и ипотечные кредиты - тоже неплохие инструменты для улучшения качества жизни. А вот прежде чем взять кредит на отпуск, лучше все-таки очень хорошо подумать. Ну а в целом я лично придерживаюсь того мнения, что деньги нужны, чтобы их тратить. Если их не тратить сейчас, то это все равно, что их нет. А если их нет, то никакой разницы, когда их нет - сейчас или завтра.
Во мнении, что деньги лучше не хранить, а тратить, с чиновниками сходится большинство калужан: банковские управленцы отмечают, что в последнее время горожане являются, скорее, потребителями, причем тратят ненакопленные деньги. Иными словами, наши земляки освоили кредиты, четко работают на уже приобретенные на банковские деньги машины, квартиры и турпутевки - и никакой финансовый кризис им не страшен.
 Надежда ЖУРАВЛЕВА, ИП, частный психолог:
- Все меньше и меньше людей обращаются за нашими услугами. Многие жалуются, что на это не хватает денег. Скорее всего, рубль к осени ослабеет. Дома хранить деньги сейчас не стоит, лучше вложить в приобретения. Покупать валюту, скорее, тоже не стоит. Нужно быть хорошим экономистом, чтобы не ошибиться. Мне кажется, если кто-то на что-то собирал, стоит купить это именно сейчас, а не откладывать на потом. По крайней мере, я сделаю именно так. |
 Андрей МОИСЕЕНКОВ, предприниматель, директор ООО «Росэкспертиза консалтинг»:
- Сейчас, на мой взгляд, ситуация в стране нестабильна и характеризуется спадом экономической активности. Один из показателей - снижение объемов кредитования. В текущих условиях, полагаю, наиболее приемлемый вариант - это сохранение сбережений на депозитных счетах коммерческих банков. |
- Деньги хранить надо в любом случае не дома. Лучше покупать что-либо, что не потеряет ценности, когда лихолетье закончится: недвижимость, транспорт (только грамотно), золото, низкорисковые ценные бумаги. Специально брать кредит, ожидая, что все рухнет, я бы не стал, потому что прогнозы прогнозами, а как все в точности будет, никто с уверенностью сказать не может.
Есть что сказать на эту тему? Свое мнение вы можете оставить в комментариях.
В этой ситуации многие россияне не понимают, что дальше будет происходить со ставками по новым и уже выданным кредитам, а также банковскими картами, которые .
Михаил Хаустов
Максим Волков , и.о. управляющего Алтайским отделением Сбербанка, прокомментировал сайт самые популярные вопросы читателей и рассказал, чего ждать на самом деле.
Максим Волков, управляющий алтайским отделением Сбербанка.
Анна Зайкова
Заблокируют ли международные банковские карты?
Есть деструктивная деятельность. Кто-то обзванивает клиентов и предупреждает их о якобы грядущих катаклизмах — в частности, о том, что банкоматы Сбербанка перестанут работать, а все карты заблокируют. Что денежные средства нельзя будет забрать со вклада — банк ограничит их выдачу. Такие звонки были в Бийске, Барнауле, Кемерово.
Сбербанк не приостанавливал ни кредитование, ни выдачу денежных средств. Никто не будет блокировать карты и ограничивать доступ к средствам. Мы работаем по всем продуктам, нет никаких ограничений. Сеть банкоматов работает исправно, но при этом ощущается острое восприятие населением любых проблем с банкоматом. Как только где-то кончились наличные, доходит до паники. Но отклонений от работы в сети банкоматов нет. Более 92% устройств доступны — это абсолютно нормальная цифра.
Приостановил ли Сбербанк выдачу кредитов?
Банк выдает все кредиты по ранее одобренным заявкам по той ставке, которая была оговорена. Новые заявки мы принимаем без ограничения. За последние дни спрос вырос в два-три раза. Например, на ипотеку количество заявок выросло в три раза. На потребительские кредиты — в два с лишним раза. Банк может самостоятельно регулировать количество кредитов, которые он одобряет. Мы берем все заявки, рассматриваем. Могу сказать, что к 18 декабря мы приросли в портфеле по физлицам уже больше, чем за весь ноябрь. Мы сегодня выдаем больше кредитов, чем раньше.
По микробизнесу и малому бизнесу мы также берем все поступающие заявки — нет никаких ограничений. Для средних и крупных клиентов банк стал выдавать кредиты в ручном режиме — по согласованию с Новосибирском, потому что здесь суммы больше, есть валютные кредиты.
Поднимет ли банк ставки по уже выданным кредитам?
По кредитам физлиц однозначно нет. По юрлицам… поживем — увидим. Но здесь любое решение будет достигаться путем переговоров. У нас с клиентами партнерские отношения, потому что они понимают, что поменяется рыночная ситуация и мы будем готовы рассматривать понижение ставок. По каждому крупному заемщику решение будет приниматься индивидуально.
Как изменятся ставки по вкладам?
Сбербанк принял решение о повышении ставок по вкладам. По рублевым повышение составило до 2 процентных пунктов. В валюте увеличение составило до 3,5 пунктов. В итоге по рублям максимальная ставка 9,8%, в валюте — до 6,6% годовых. В целом ставки поменялись не очень обычно — сильнее всего на вклады со сроком 1−2 года. На срок до трех лет они поднялись меньше. Это связано с тем, чтобы банку не хочется платить более высокие проценты на длинном горизонте. Поэтому короткие депозиты сейчас имеют более высокую доходность.
Что будет со ставками по вновь выдаваемым кредитам?
По кредитам решение об изменении процентных ставок пока не принято. Но оно может состояться на днях. Обращаю внимание, что ключевая ставка составляет 17%, а максимальная ставка по депозиту в Сбере — 9,8%. Это хорошо и это сигнал рынку, что космических процентных ставок под 17−20% годовых не будет. Если Сбербанк не закладывает такие ставки по депозитам, то можно ожидать, что и по кредитам какого-то значительно повышения не будет. Особенно по ипотеке. Сбербанк понимает, что нельзя поднимать ставки по ипотеке до тех уровней, на которых находится ключевая ставка. Иначе это будет безумие.
Стоит ли сейчас перекладывать деньги из рублей в доллары?
Забирать ли деньги? Пример такой. Мне вчера позвонил один клиент. Они с женой копят на квартиру. У них есть 500 тыс. рублей. Он спрашивает — по сколько у вас доллары? Я говорю, что 72,50, но предложил подождать, потому что ЦБ поднял ключевую ставку, Медведев поговорил с Набиуллиной, курс на торгах ползет вниз. Сегодня утром я написал ему смс, что курс закрылся на отметке 60.22. То есть за один день он сэкономил 85 тысяч рублей, благодаря тому, что не принял эмоциональное решение.
Не надо пытаться запрыгнуть в уходящий или приходящий поезд. Валютные спекуляции — это удел профессиональных игроков. Обычным людям заработать на этом не удастся. Кто не успел в самом начале, тому лучше не дергаться.
Стоит ли вкладывать деньги в золото в 2015 году?
Не люблю инвестиции в золото. Потому что инвестируя в драгметаллы, мы должны понимать, что их нельзя купить за рубли. Только за доллары. Поэтому надо учитывать курс доллара к рублю. Соответственно надо учитывать одновременно курс золота к доллару и доллара к рублю. Нередко они движутся разнонаправлено, поэтому это слишком сложная задача — угадать сразу два курса и сопоставить их. Плюс там большой спрэд между ценой покупки и продажи. Поэтому должен быть серьезный рост котировок, чтобы выгодно продать. Это слишком сложная инвестиция.
Кризис продолжает разворачиваться, и нам придется учиться жить в новых условиях. Лучше ясно оценивать угрозы и осознавать проблемы - только так можно достойно жить в это непростое время. Кризис жестоко наказывает неподготовленных.
Несмотря на оптимистичные прогнозы некоторых экономистов, кризис в России все-таки продолжает разворачиваться. Судя по всему, нам предстоит научиться жить в новых условиях, пока тучи на финансовом горизонте только сгущаются. Мы знаем, что лучше ясно оценивать угрозы, а не уподобляться страусу, тем более что реальные события не позволят оставаться в блаженном неведении. Осознание проблем позволит преодолеть растерянность и предпринять шаги не только для выживания, но и для достойной жизни в это непростое время.
Что происходит
Запад расширил экономические санкции, отрезав крупнейшие российские банки от рынков капитала. К счастью, пока не заморожены счета российских банков и нет запрета на торговлю энергоносителями. Но, с другой стороны, исключать такую возможность нельзя, поскольку политический кризис далек от разрешения, а риторику сторон миролюбивой назвать сложно.
Снизилась со $100 до $60 за баррель, и, вероятно, это падение продолжится, а надежды на рост цен очень призрачны (см. « »). достиг почти той же отметки – 60 рублей за $1. Разворачивается банковский кризис. Центробанк поднял учетную ставку до 17%, что фактически убьет кредитование. Сегодня ставка, правда, немного снижена - до 15%, но оживления на кредитном рынке это вызвать не может. Банки повысили депозитные ставки до 20-22%, значит, и ставки по кредитам пропорционально возрастут. В конце минувшего года инфляция по официальным данным составляла 12-13%, а в следующем году превысит 15%. Прогнозируемое падение ВВП в 2015 году – от 2 до 5%.
Курс рубля как никогда стабилен и по-прежнему не превышает ста копеек.
В утешение можно сказать, что кризис жестоко наказывает неподготовленных, но может быть полезным для того, кто вовремя оценит опасности и будет действовать.
Что делать
1. Кризис легче переживать с деньгами
Недобрая шутка, для тех, кто не успел запастись наличностью. Если это еще возможно, постарайтесь обеспечить себя на «черный день». Эти деньги должны быть под рукой не для покупки валюты или выгодного вложения, а для самых насущных нужд. Создайте резерв, который может быть очень кстати в складывающихся условиях. Финансовая «подушка» - ваш спасательный круг во время экономического шторма.
2. Погасите свои кредиты, в первую очередь, дорогие и не берите новые
В кризис все усилия должны быть направлены на создание личной финансовой безопасности, а не на обогащение банкиров.
3. Валютные кредиты
Если у вас есть валютные кредиты, сделайте все возможное, чтобы реструктуризировать их в рублевые. Особенно это относится к ипотечным займам.
4. Свободные деньги направьте на покупку валюты: долларов или евро
5. Забудьте про холодильник
Цены на телевизоры, холодильники, пылесосы и т. д., которые с энтузиазмом разметали с магазинных полок соотечественники, уже выросли, поэтому вкладывать наличные в бытовую технику поздно.
6. Сегодня достигнут пик депозитных ставок в банках
Правительство, вероятнее всего, склонно проводить жесткий монетарный курс, что позволяет надеяться на относительную стабильность рубля. Банковская система нездорова, и многие банки начинает лихорадить, а некоторые уже падают. Самые крупные и социально значимые банки государство будет спасать, проводя докапитализацию (рефинансирование). В этих условиях можно порекомендовать выбрать один из наиболее надежных государственных банков и разместить в нем долгосрочный депозит с максимальной доходностью.
7. Инфляция будет раскручиваться, и потребительские товары обязательно подорожают
Когда в конце года произошел бум продаж товаров длительного пользования, даже дорогих автомобилей, аналогичные товары, бывшие в употреблении, также подорожали. Но со временем новые цены перестанут шокировать, и торговля опять оживет. Вместе с этим упадет цена на б/у товары, которые сейчас можно продать очень выгодно. Поэтому воспользуйтесь моментом, есть возможность заработать на этом.
8. Недвижимость в рублевом исчислении подорожала перед кризисом
Когда же кризис грянул, а владельцам потребовалась наличность, цены обвалились. Квартиры эконом-класса были на пике цен в конце года, а дорогая недвижимость продается очень плохо. Сдавать помещения в аренду становится все сложнее. Покупать недвижимость в настоящее время можно, но еще через полгода цены упадут процентов на 30. Особенно велики шансы получить скидки у обладателей наличных денег.
Долги в обстановке, когда нельзя быть уверенными в стабильных доходах – вещь не самая веселая. Во всяком случае, подождите, пока банки установят новую ставку по ипотечным кредитам.
10. Счета в заграничных банках
Политическая ситуация складывается таким образом, что нет никакой уверенности в том, что счета даже в банках Швейцарии абсолютно надежны. Оффшоры на сегодня тоже не лучший вариант, так как на их владельцев давят и российские власти, и западные санкции. Все более жесткими становятся требования к законности денег и к чистоте налогообложения. Специалисты называют это явление «дискриминацией оффшоров» и отмеривают им срок в один-два года.
11. Инвестиции в кризис могут быть как сверх удачным, так и крайне неудачным способом сохранения денег
При правильно сформированном портфеле и надежной инвестиционной стратегии с учетом всех рисков доход от инвестиций позволит вам чувствовать себя уверенно. Необходимо тщательно подбирать не только на активы в портфеле, но и место их хранения, и посредника в торгах.
12. Отечественные ценные бумаги в глазах иностранных инвесторов представляют собой концентрацию политических рисков. С одной стороны – прекрасные возможности, особенно с учетом цен на акции и облигации. Российские акции подешевели на 45-65% и, возможно, продолжат дешеветь еще. Но продать их выгодно можно будет нескоро, и это нужно обязательно учитывать.
13. Драгоценные металлы
Сейчас золото дешевеет во всем мире, поэтому считать его хорошим способом заработка в ближайшей перспективе нельзя. Если у вас есть деньги, без которых вы сможете обходиться довольно долго, этот способ сохранения надежен. Золото будет пользоваться спросом, когда покачнется доллар или станет реальным мировой экономический кризис. Экономисты предрекают это, но пока никаких реальных предпосылок к этому нет.
Всякий когда-нибудь заканчивается. Пока нам придется жить в сложившихся обстоятельствах, от нас не зависящих, продолжая работать и планировать будущее в новых условиях. Что бы ни происходило, мы будем воспитывать детей, давать им образование, покупать жилье – словом, жизнь будет идти своей чередой. Составьте личный финансовый план и выполняйте его, зарабатывайте деньги, инвестируйте и сохраняйте их, чтобы чувствовать себя уверенно, насколько это возможно. В сложные времена ваши действия должны быть особенно взвешенными и продуманными.
