Можно ли рефинансировать валютную ипотеку? Валютная ипотека: что делать? Процедура переоформления включает несколько этапов.

Многие граждане берут ипотечный кредит не в рублях, а в иностранной валюте.

Но если курс неожиданно меняется в неблагоприятную сторону, добросовестный заемщик запросто может превратиться в должника. Ежемесячные выплаты попросту станут непосильным бременем.

Оптимальный выход из ситуации - рефинансирование валютной ипотеки в рубли. Как правильно оформить перекредитование и на чем стоит заострить внимание, расскажем далее.

Как рефинансировать валютную ипотеку?

Ипотека - это серьезный шаг для любого заемщика. По сути вы берете кредит на большой срок, в течение которого вносите ежемесячные платежи.

Но поскольку период выплат не ограничивается парой лет, то риск неуплаты растет. Жизнь не стоит на месте - меняется ваше материальное положение, состояние здоровья, стандарты кредитования, курс валют и др.

Если вы оформили ипотеку в валюте или ваша финансовая стабильность под угрозой, то стоит задуматься о рефинансировании.

Получение нового займа на более выгодных условиях для погашения старого кредита.

Перекредитование валютной ипотеки подразумевает 2 варианта:

1. конвертация долга в рубли;

Если вы решили конвертировать ипотечный долг в рубли по высокому текущему курсу, то приготовьтесь и к высокой процентной ставке. Поэтому лучшее решение - перекредитоваться в другом банке.

Выгодно ли рефинансирование валютной ипотеки?

Услуга поможет облегчить долговое время, если вы:

• имеете хорошую кредитную историю;
• выплачиваете ипотеку недавно - обычно сначала погашаются проценты, а затем «тело» кредита;
• воспользовались дифференцированным способом погашения процентов - размер ежемесячных выплат постепенно уменьшается к концу кредитования;
• можете снять обременение с предмета залога при досрочном погашении займа.

Однако не стоит обращаться за рефинансированием, если вы скоро погасите кредит или итоговая выплата по новому займу превышает существующую.

Сначала подсчитайте итоговую выплату по новому кредиту, а затем обращайтесь за рефинансированием.

Особенности рефинансирования валютной ипотеки

Для начала стоит попросить о рефинансировании банк, в котором вы брали ипотечный кредит. Это избавит вас от лишних расходов, сбора нового пакета документов и переоформления залога.

Но старый кредитор не всегда может пойти вам навстречу. Причина - банку не выгодно снижать процентную ставку. Ему придется привлечь дополнительные средства и заменить дорогой кредит на более дешевый.

Поэтому вам могут предложить иные варианты - реструктурировать валютную ипотеку или воспользоваться бонусными программами.

Получить рефинансирование валютной ипотеки в своем банке крайне затруднительно.

Но вы можете оформить новый заём в другом кредитном учреждении. Правда придется побегать - заново собрать документы, включая бумаги на предмет залога (квартиру, машину и т.д.).

Однако вы останетесь в плюсе:

• измените график платежей;
• избежите начисления неустойки;
• поменяете валюту кредита на рубли;
• добьетесь снижения долговой нагрузки за счет уменьшения процентной ставки.

Учтите, что рефинансирование ипотеки не снимет с вас долгового обязательства. Вам все равно придется выплачивать тело кредита, но только новому кредитору и под меньшие проценты.

Не стоит обращаться за перекредитованием, если вы уже оплатили проценты по старому займу.

Отметим один нюанс.
Новый кредитор проверит ваше залоговое имущество на рентабельность. Да, вы снимите обременение у старого кредитора. Но вам придется вновь отдать квартиру под залог при получении займа.

Залог - это обеспечение по новому ипотечному кредиту. Вам потребуется провести оценку и страхование имущества, уплатить госпошлину за снятие обременения с квартиры и вторичную его регистрацию.

Помните, что и времени для сбора документов у вас тоже немного. Оформить рефинансирование нужно до следующей ежемесячной выплаты.

Залоговое имущество нужно переоформить заново.

Какие документы нужны для рефинансирования валютной ипотеки?

Как уже говорилось, сначала обратитесь в свой банк за рефинансированием. Хоть вы и потеряете немного времени на ожидание ответа, это того стоит. Вы сможете избежать дополнительных расходов и по итогу сэкономить.

Вам потребуется предоставить:

• заявление-анкету;
• паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
• трудовую книжку либо заверенную работодателем копию;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• документы, подтверждающие невозможность уплаты долга по ипотечному кредиту (при наличии просрочки).

Если вам отказали - смело обращайтесь в другой банк. К уже собранному пакету документов нужно добавить:

• реквизиты счета для погашения валютной ипотеки;
• срок выплат, процентную ставку по кредиту и общий размер суммы задолженности;
• документы об оценке жилья.

Сразу приготовьтесь к расходам - оплата комиссии за предоставление и оформление рефинансирования, за страхование залогового имущества и его перерегистрацию, за повторную регистрацию закладной и все операции, требующие нотариального заверения.

Перекредитование в другом банке - это дополнительные траты.

Но если выбора нет - обращайтесь за услугой. Чтобы быстро и грамотно оформить рефинансирование валютной ипотеки, обратитесь за помощью к . Он окажет полное содействие в сборе необходимых бумаг и учтет все нюансы для устранения лишних расходов.

Кредиты, направляемые на приобретение жилья, отличаются своей долгосрочностью. Каждый банк желает иметь как можно больше клиентов-ипотечников. Ведь за это он получает неплохое вознаграждение в виде процентов от суммы кредита и взносов за его обслуживание.

Именно поэтому даже при небольшой «оттепели» в экономической обстановке многие банки идут на смягчение условий кредитования. В первую очередь это касается уменьшения процентных ставок. Для банков недополучение 0,5 или 1% от суммы кредита практически неощутимо.

Зато для простого обывателя даже такое послабление может стать существенным облегчением кредитного бремени. Возможность перезаключения соглашения на других, более лояльных к заемщику условиях называется рефинансированием ипотеки . В 2019 годах ввиду тяжелой экономической ситуации, негативно отразившейся практически на каждом россиянине, переоформление долга весьма востребовано.

Рефинансирование кредита: определение и виды

Рефинансирование ипотеки обозначает перезаключение кредитного договора на более доступных для заемщика условиях. При этом новый займ может быть выдан первоначальным кредитором или совершенно иным кредитным учреждением.

Например, ипотеку, взятую в Росбанке, можно погасить полностью либо частично средствами, полученными по займу от Газпромбанка. Однако при этом следует тщательно изучить все условия нового кредитования и оценить экономическую целесообразность такого перехода.

В текущем году большинство банков предлагает следующие варианты рефинансирования кредитных продуктов:

Уменьшение процентной ставки

Здесь все понятно: чем меньше размер процентной ставки, тем выгоднее ипотека. То есть каждый месяц заемщик тратит из своего бюджета меньшую сумму.

Увеличение кредитного периода

Основная сумма задолженности не изменяется, но благодаря увеличению срока погашения платежей ежемесячные выплаты уменьшаются . В конечном итоге заемщик заплатит больше денег (за счет увеличения суммы процентов), но зато этот вариант облегчит его существование «здесь и сейчас», когда каждая выплата становится неподъемной ношей.

В связи с увеличением суммы кредита, для банка этот вариант тоже выгоден. Ведь если он не пойдет на уступки заемщика, он со значительной долей вероятности обзаведется проблемами, связанными с невыплатами по кредиту. А в случае увеличения срока платежей он получит больше денег за счет роста процентных выплат.

Изменение валюты платежа

Этот вид рефинансирования ипотечного кредита выгоден в том случае, если заемщик уверен в длительном росте курса валюты, в которой получен займ. Например, в нынешнем году в очень сложном положении оказались граждане, оформившие валютную ипотеку. Курс евро и доллара значительно вырос по отношению к национальной валюте.

По этой причине погашение кредита из рублевого заработка становится все более проблематичным. Поэтому многие заемщики стремятся перевести валютную ипотеку в рублевую.

К примеру, банк ВТБ 24 рефинансирование ипотеки предлагает произвести путем конвертации валютного кредита в рубли РФ по курсу иностранной валюты, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент проведения конкретной конверсии. При этом перевод ипотеки в другую валюту можно совместить и с другим видом реструктуризации долга, к примеру, продлить срок погашения ипотеки.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно?

Если улучшение условий кредитования происходит в рамках одного учреждения, то это практически всегда выгодно для заемщика. Любое уменьшение процентной ставки означает существенную экономию для кредитополучателя.

А вот договариваться с банком об увеличении кредитного периода есть смысл, только если изначальный срок составляет более пяти лет. Чаще всего на длительные периоды выдаются целевые займы — ипотека и автокредиты.

Процедура оформления перекредитования в рамках одного учреждения происходит, как правило, очень быстро. При этом дополнительные взносы и выплаты отсутствуют. К тому же, чтобы не потерять клиента, особенно с хорошей репутацией заемщика, банк готов пойти на уступки.

В связи с этим зачастую остаться в своем банке и перезаключить с ним договор на новых условиях оказывается даже выгоднее, чем уйти к другому кредитору, предлагающему более заманчивые условия кредитования.

Несколько иная ситуация при рефинансировании ипотеки в других банках. Лучшие предложения 2019 года не всегда позволяют потребителям сэкономить. А все потому что надо учитывать различного рода сопутствующие расходы. Здесь ситуация такова: переоформление потребительских займов на более выгодных условиях не влечет больших материальных затрат, а вот сделки, для обеспечения которых выступает движимое и недвижимое имущество, могут повлечь серьезные расходы. Они в большей степени относятся к переоценке залоговой собственности. Кроме того, новый кредитор может подстраховаться, и до момента переоформления квартиры кредитополучателю придется платить большие проценты. Ставка уменьшится сразу после окончания оформления имущества.

В связи со всем вышесказанным, все специалисты единодушны в том, что производить рефинансирование ипотеки в другом банке экономически целесообразно только в том случае, если новый кредитор предлагает уменьшение ставки по кредиту более чем на 2%.

Схема проведения рефинансирования ипотеки в другом банке

Процедура оформления реструктуризации долга отличается от получения стандартной ссуды под залоговое имущество только необходимостью подготовки и представления в организацию, предлагающую лучшие условия кредитования, дополнительного пакета документов.

Как правило, он включает сведения, относящиеся к исполнению кредитных обязательств по отношению к первоначальному кредитору. Ведь обзавестись проблемным клиентом не хочет ни один банк. Поэтому многие кредитные организации соглашаются оформить рефинансирование ипотеки только при условии, что заемщик исправно исполнял свои обязательства как минимум полгода . Это является свидетельством его положительной кредитной репутации.

Кроме того, при желании провести рефинансирование кредита в другом банке стоит перечитать договор. Если в нем содержится пункт, запрещающий досрочное погашение ипотеки, то ничего изменить не удастся. Дополнительно при досрочном погашении кредита могут быть предусмотрены немалые «отступные». Наличие этого условия может сделать реструктуризацию долга гораздо менее выгодной.

Документы

Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2019 году необходимо представить:

1. Документы по кредиту, который вы хотите переоформить, а именно:
   • ипотечный договор, график платежей и дополнительные соглашения к нему;
   • копия закладной на жилье;
   • справки, содержащие информацию об остатке долга и случаях возникновения просрочки по выплатам (при наличии таковых);
   • справка об уступки прав требования по первичному договору.
2. Анкета и паспорт заявителя.
3. Документы, подтверждающие уровень доходов (справки о заработке с места работы, копия трудовой книжки и др.).
4. Документы на залоговую недвижимость (на право собственности, оценочные акты и др.).

Этот перечень не является исчерпывающим. В конкретной ситуации он может быть дополнен или изменен.

Процедура рефинансирования

Большинством кредитных учреждений соблюдается одинаковая схема рефинансирования ипотеки. В Россельхозбанке в 2019 году, к примеру, это происходит так:

1. Клиент готовит и адресует подготовленные документы в банк.
2. Процесс рассмотрения длится на протяжении 10 рабочих дней (при условии, что представлен весь пакет нужных документов).
3. В случае принятия положительного решения назначается дата подписания нового договора и необходимых соглашений.
4. Остаток займа погашается путем перечисления денег на расчетный счет первоначального кредитора. При желании клиента и соблюдении необходимых требований (например, достаточном уровне заработка) банк может выдать новый кредит на большую сумму.
5. Старый кредит считается погашенным (о чем свидетельствует справка от старого кредитора), а заемщик ежемесячно исполняет кредитные обязательства перед новым кредитором.

Требования к заемщику и условия рефинансирования

Поскольку рефинансирование, по сути, — это оформление нового кредита, то к заемщикам предъявляются те же требования, что и обычно.

В каждом учреждении они могут немного отличаться, но большинство банков, в том числе и Абсолют банк, рассматривают в качестве своих клиентов для оформления реструктуризации ипотеки только граждан:

• старше 21 года и не достигших 55 лет женщин, 60 лет мужчин (при этом банки обычно выдают ипотечные кредиты на такой срок, только по окончании которого заемщик достигнет пенсионного возраста);
• граждан РФ, имеющих прописку;
• с непрерывным трудовым стажем в течение последних 6 месяцев и как минимум один год суммарно за предыдущие 5 лет.

Как дополнительные условия можно рассматривать положительную кредитную историю и своевременное исполнение обязательств перед прежним кредитором.

А вот условия, на которых происходит рефинансирование ипотеки, могут существенно отличаться в каждой кредитной организации. Например, Альфа банк выдаст новый кредит только под такие условия:

1. Максимальный размер суммы перекредитования — 60 миллионов рублей.
2. Минимальный размер стоимости недвижимости, на которую переоформляется займ, — 2,5 миллиона рублей.
3. Кредитный период — от 5 до 25 лет.
4. Размер процентной ставки зависит от длительности периода кредитования. В среднем — от 12,5 до 13,5%. Для клиентов, которые получают заработную плату через Альфа банк, размер ставки ниже.
5. При отказе клиентов от личного или титульного страхования размер ставки выше в среднем на 3%.
6. В качестве залога должна выступать собственность, расположенная только в определенных российских городах, — Санкт-Петербурге, Москве, Перми, Кемерово, Екатеринбурге, Уфе, Хабаровске и некоторых других. При этом не имеет значения первичное это или вторичное жилье.

Видео: Говорим про рефинансирование ипотеки

Итого

В столь непростой экономической обстановке каждый без исключения заемщик желает хоть немного облегчить свою жизнь, снизив ежемесячную кредитную нагрузку. Это вполне реально, особенно при условии, что ипотека оформлялась в разгар кризиса или сразу же после него, когда процентные ставки были очень высокими.

В настоящее время банки как с государственной поддержкой, так без нее для привлечения дополнительной клиентуры предлагают более выгодные условия кредитования. При желании рефинансировать ипотеку заемщику лучше всего для начала попробовать договориться с действующим кредитором. Он может снизить процентную ставку, продлить период или изменить валюту кредитования.

В зависимости от конкретной ситуации любое из этих решений может существенно повлиять на погашение платежей. При нежелании пойти на уступки собственному клиенту можно поискать более выгодные предложения от других банков. Но при этом следует учитывать все дополнительные расходы, которые могут возникнуть при переоформлении долга.

Произошедшая девальвация рубля спровоцировала резкое увеличение платежей по кредитам в валюте. Как вариант защиты заемщика от валютных рисков банки стали предлагать в рубли. При пересчете долга по текущему курсу, учитывая процентные ставки ссуды в рублях и сопутствующие комиссии при перекредитовании, это не всегда финансово выгодно должнику.

Как понять что выгоднее – ипотека в долларах или в рублях?

До 2008 года спрогнозировать падение курса рубля в таких размерах не мог никто. Ставки по ссудам в валюте были значительно выгоднее, чем в рублевых и составляли до 10%. Ставка по кредиту позволяла взять большую сумму. По курсу на момент оформления кредита размер ежемесячного платежа укладывался в требуемые банком 40-50% от совокупного дохода.

Большой объем кредитов в долларах спровоцировала и долларизация страны в 90-х. Тогда наши люди привыкли вести расчеты в двух валютах с привязкой к курсу доллара. При долгосрочном займе валюта ипотечного кредита несет в себе риски попадания в финансовую зависимость от курса. При зарплате в рублях погашение взятой ссуды и процентов становится непосильной задачей.

Чем выгодна ипотека в иностранной валюте:

• процент ниже, чем при рублевом займе;
• стабильность доллара относительно других валют;
• меньше переплата при планируемой быстрой выплате долга;
• при зарплате в валюте нет потерь на конвертацию.

Существенный недостаток кредита в иностранной валюте заключается в значительных колебаниях курса доллара по отношению к рублю. Рефинансирование в национальную валюту существенно увеличивает платежи по задолженности.

Рефинансирование ипотеки в долларах

Попав в трудную финансовую ситуацию с оплатой ипотеки, следует обратиться за рефинансированием в первую очередь в банк, с которым оформлен договор. Финансовые учреждения не заинтересованы в увеличении проблемного кредитного портфеля и обычно готовы предложить такие варианты:

• кредитные каникулы с отсрочкой оплаты тела кредита и погашением процентов;
• продление срока кредита с уменьшением суммы ежемесячного взноса;
• перевод ссуды в рубли.

Если банк не идет навстречу заемщику, можно провести процедуру в другом финансовом учреждении. Суть перекредитования заключается в оформлении новой ссуды для погашения задолженности по старой. Банки предлагают такие способы рефинансирования кредитов:

• изменение срока;
• понижение ставки
• рефинансирование валютной ипотеки в рубли;
• уменьшение суммы ежемесячных выплат.

Решиться на такой шаг и перевести кредит в рубли следует только предварительно оценив последствия:

• увеличение процента;
• дополнительные затраты при переоценке залога и страховании;
• прохождение процедуры согласования выдачи.

Другие варианты выхода из ситуации

Если при возникновении проблем с погашением кредита ничего не делать, банк может инициировать процедуру банкротства заемщика. Сделать это можно при просрочке более 3-х месяцев и сумме долга выше полумиллиона рублей. Банкротство – не самый выгодный для заемщика вариант, несет такие последствия:

• лишение всего имущества и сбережений;
• невозможность занимать руководящие должности в течение 3-х лет;
• обязательное указание на факт банкротства при взятии ссуды в течение 5 лет;
• невозможность подать на новое банкротство в ближайшие 5 лет.

Банку также невыгодно переводить кредит в разряд проблемных. Поэтому вполне можно достигнуть соглашения об отсрочке или льготном периоде. При продаже валютной ипотеки можно досрочно оплатить долг и взять жилье дешевле в рублевой ипотеке. Можно подать на получение налогового вычета, если не сделали этого раньше. Различные пути решения проблем с погашением займов помогут сохранить хорошую кредитную историю.

Риски валютной ипотеки

Если между резидентами РФ оформляется кредитный договор в иностранной валюте, в нем прописано осуществление платежей в рублях по курсу на день осуществления платежа. Изменение курса валюты – это классический рыночный риск, а не форс-мажорное обстоятельство. Оформление валютной ипотеки осуществляется для экономии на процентной ставке. Клиент должен понимать, что вместе с этим принимает на себя и рыночный риск.

Желание сэкономить на проценте - не повод требовать от банка или государства выплату компенсации или пересчет ссуды по курсу 30 рублей за доллар. Особенно, в случае оформления валютной ипотеки для сдачи жилья в аренду и повышения доходности инвестиции в недвижимость.

Как провести рефинансирование валютной ипотеки

Фактически рефинансирование – это заключение нового договора. При перекредитовании потребуется заново собрать все документы и пройти процедуру согласования в банке. Процедура несет в себе дополнительные расходы:

• за оформление услуги;
• оценка и перерегистрация залога;
• нотариальное заверение;
• комиссия за конвертацию;
• страхование.

Если, рассчитав все риски и расходы, заемщик готов проводить рефинансирование, нужно подать заявку в выбранный банк, собрать документы и подписать новый договор. При оформлении новой ипотеки заемщик потеряет право на налоговый вычет при оплате регулярных платежей. Кредитные организации не слишком охотно переоформляют кредиты с остаточной суммой погашения более 70% стоимости жилья. Условия рефинансирования ипотеки включают такие условия:

• отсутствие просрочек по оплате основного долга и страховки;
• безупречная кредитная история по другим займам;
• возрастные ограничения для заемщика (обычно 21-65 лет);
• требования к длительности трудового стажа;
• регистрация заемщика или объекта залога в регионе, где расположен филиал кредитной организации.

Где выгодно провести

Перевод ипотеки в рублевую происходит с повышением процента. В краткосрочной перспективе это не всегда выгодно. Зато позволяет избежать валютных рисков при доходе в рублях, спланировать личный бюджет.

Программы рефинансирования валютной ипотеки предлагают следующие банки:

1. Сбербанк выдает ссуду в размере не более остатка долга или 80% оценочной стоимости жилья, срок до 30 лет, процент 13,75-14,75;
2. Банк Москвы рефинансирует выданные им ссуды без комиссий за выдачу, досрочное погашение на 3-30 лет под 11,95%;
3. ДельтаКредит перекредитовывает клиентов других банков под 13,25% на срок до 25 лет.

Рефинансирование ипотеки возможно для заемщиков, которые выплачивали долг без опозданий. Банки предлагают перевод выданного ими валютного кредита в рубли зачастую без дополнительных расходов для клиента.

Рефинансирование ипотеки предпринимается тогда, когда по тем или иным причинам клиент не способен уже регулярно выплачивать кредит. Финансовые учреждения пересматривают условия платежей, процентные ставки, валюту. Какие способы рефинансирования ипотеки доступны заемщикам?

Курс доллара и ипотека: в какой ситуации оказались заемщики?

Многие заемщики брали ипотеку в валюте еще задолго до резкого падения курса рубля в 2014 году. В результате девальвации отечественной денежной единицы снизились цены на нефть. Рекордный курс доллара в декабре 2014 года составлял 80 р., а евро – 100 рублей.

Для стабилизации ситуации Центральный Банк установил официальный курс 61,76 рублей за 1 доллар США и 68,75 рублей – за 1 евро. Всё же заемщики оказались в очень сложной ситуации. Фактически люди должны ежемесячно выплачивать кредитные взносы почти в два раза больше, нежели ранее. Если до падения курса рубля процентная ставка ипотек в иностранной валюте составляла около 2%, то сейчас этот показатель увеличился до 10%.

Некоторые банки перешли на ипотечные кредиты только в рублях, среди них и Сбербанк России. Правительство пообещало 4,5 млрд рублей в поддержку тех, кто взял ипотеку в долларах. А Центральный Банк предложил финансовым учреждениям рефинансировать такие кредиты, полученные до 01.01.2015 года, по курсу 39,38 рублей за доллар.

Если банки прислушаются к мнению ЦБ, то выиграют как заимодавцы, так и должники. К примеру, ипотека бралась под 11 процентов в год на 15 лет. Согласно льготному курсу со ставкой в 21 процент за год можно даже сократить размеры ежемесячных платежей. Паритета стоит ожидать при ставке в 21,8% годовых в рублях. Несмотря на резкий рост доллара, заимодавцы не прекращают выдачу ипотек. Банки курс валют устанавливает чаще всего отличный от ЦБ. Именно это не позволяет стабилизировать ситуацию на ипотечном рынке.

Существуют следующие наиболее распространенные способы долларовой ипотеки:

• Продлить или сократить срок займа.
• Взять новый кредит в финансовом учреждении и погасить текущий долларовый.
• Сменить валюту погашения ипотеки. Специалисты считают, что подобная манипуляция позволит уменьшить расходы и не терять деньги в процессе конвертации.
• Понизить кредитные ставки. Чаще всего процентную ставку банки снижают клиентам с постоянным доходом, но при условии сокращения срока погашения займа.
• Уменьшить суммы ежемесячных выплат. Это наиболее невыгодный способ рефинансирования. С одной стороны, уменьшается нагрузка на бюджет должника, но в то же время продлевается срок кредита. Как результат – придется платить дальше. В итоге сумма переплаты будет больше, нежели до рефинансирования ипотеки.

Что предлагают банки должникам по ипотечным долларовым кредитам?

Ипотека и рост доллара связаны между собой пропорционально.

• Процентная ставка всегда ниже, чем при займе в рублях. До кризиса ставки для кредитования в долларах составляли до 9 процентов, а в национальной валюте – примерно 12-14%. Сейчас же ситуация изменилась соответственно: 11-12% – в долларах и от 20 процентов – в рублях.
• Доллар всегда считался наиболее стабильной валютой в мире. Относительно других денежных единиц он ведет себя более или менее стабильно. Курс рубля же колеблется то вверх, то вниз.
• Валютная ипотека наиболее выгодна, если планируется закрыть кредит в короткие сроки.
• Если зарплата начисляется в валюте – не придется терять деньги при выполнении конвертаций.
• Главный минус валютной ипотеки заключается в изменениях курса доллара относительно рубля. Колебания курса иностранной валюты может существенно повысить сумму ежемесячного платежа заемщика в перерасчете в национальную денежную единицу.
• Если заемщик получает доход в отечественной валюте – нужно быть готовым к издержкам, возникающим при обмене рублей на доллары. Комиссионные за конвертацию рублей в доллары/евро станут дополнительными тратами на обслуживание кредита.
• Предложения банков с валютными программами кредитования ограничены. Многие финансовые учреждения отказались от предоставления клиентам ипотеки в иностранной валюте.

1. Если ипотека была взята достаточно давно и осталась небольшая сумма до конца выплаты, то, скорее всего, лучше по возможности рассчитаться сразу, не меняя валюты.
2. Предложение снизить процентную ставку выгоднее всего принять в том случае, когда разница будет составлять от 1-3%.
3. Если планируется – стоит заранее просчитать альтернативу в рублях, определив курс, который выровняет условия в обоих вариантах. Это даст возможность контролировать «доход» от валютной ипотеки и правильно оценить ситуацию, когда курс поползет вверх.
4. Банк имеет полное право реализовать недвижимость должника в судебном порядке. Если начался судебный процесс между кредитором и заемщиком, то суд может взыскать задолженность за счет залогового имущества – квартиры/дома. Жилье продадут на открытом аукционе. Перед вынесением решения суд даст отсрочку должнику для выполнения обязательств по договору. Если клиент за предоставленный судом термин удовлетворит требования кредитора – заявление о взыскании будет отозвано банком.
5. Банк может как отклонить, так и удовлетворить заявление о рефинансировании ипотеки. В условиях нестабильности курса доллара перевод задолженности в рубли остается едва ли не единственным выходом. Процедура рефинансирования во многих банках будет иметь такие последствия:

• процентная ставка станет выше;
• должник понесет дополнительные затраты в процессе переоценки имущества;
• снова придется пройти адеррайтинг – процедуру одобрения ипотеки;
• некоторые банки могут потребовать комиссию, придется заплатить за страхование и переоформление залога.

6. При судебном разбирательстве на предмет взыскания задолженности по ипотеке в 99% случаях клиента ожидает проигрыш дела. Если недвижимость будет реализовываться, то ее стоимость на аукционе будет, как правило, намного ниже рыночной цены.

7. Если у клиента есть сомнения: брать ли ипотеку в долларах, главный ориентир – в какой валюте выплачивается ему зарплата. Если в рублях, то стоит задуматься, выгоден ли будет подобный кредит.

В дни, когда доллар и евро существенно выросли в цене по отношению к рублю, особенно сложно приходится тем гражданам, которые оформили ранее ипотеку в валюте, а теперь вынуждены платить за нее куда более внушительные суммы, чем ранее. Однако из сложной ситуации имеется достаточно удобный выход – рефинансирование ипотеки в рубли. О том, как это сделать, пойдет речь в данной статье.

Как устранить негативные последствия валютной ипотеки?

Граждане привлекают жилищные займы в долларах и евро в том числе и потому, что они предоставляются банками по более низким ставкам. Однако любое преимущество, в конечном итоге, оборачивается риском. Оформляя кредит на приобретение квартиры в 2012 или 2013 годах, ни один заемщик не предполагал, что в скором времени в России начнется кризис.

Тем не менее, неблагоприятное изменение валютных курсов – вовсе не повод для паники. Эксперты считают, что в сложившейся ситуации можно действовать по одному из 4-х сценариев, а именно:

• Ожидать укрепления рубля, поскольку оптимистические сценарии (если им верить) прогнозируют такую ситуацию уже на второй квартал 2015 года;
• Обратиться в обслуживающий банк и попросить продлить срок погашения кредита;
• Продать недвижимость, являющуюся объектом залога, закрыть кредит и подождать с оформлением нового до лучших времен;
• Рефинансировать жилищный заем путем изменения валюты платежа в рубли.

Существуют и другие варианты устранения негативных последствий валютной ипотеки, которые более . В данной же статье основной упор будет сделан на превращении займа из валютного в рублевый.

Как рефинансировать валютную ипотеку?

Процедура рефинансирования предполагает открытие нового займа на более выгодных условиях. Поскольку речь идет о переводе валютной ипотеки в рубли, то новый кредит нужно будет оформить в национальной валюте.

Программы рефинансирования ипотеки предлагают ныне многие крупные банки, в том числе Сбербанк России, Альфа-Банк, ВТБ 24 и Банк Москвы . Сама процедура рефинансирования жилищного кредита в рубли выглядит следующим образом:

На сайте выбранного коммерческого банка или в любом из его отделений клиент заполняет заявку на рефинансирование ипотечного займа. В ней заемщику придется дать ответ на три ключевых вопроса:

• Насколько выросла рыночная стоимость приобретаемой квартиры с момента оформления валютной ипотеки за этот же время;
• Как изменился доход заемщика;
• На сколько лет, и на какую сумму оформлялся кредит.

После получения предварительного утвердительного ответа клиент собирает необходимый пакет документов, переоформляет страховку, а также приглашает независимых оценщиков на объект с тем, чтобы установить текущую стоимость жилья.

В течение определенного срока банк рассматривает все представленные бумаги, после чего приглашает заемщика на подписание нового кредитного договора.

После получения средств на счет клиенту остается погасить за их счет свою прежнюю валютную ипотеку, а затем начать процесс регулярных выплат по новому жилищному кредиту в рублях.

При всей привлекательности такого решения важно учесть два аспекта:

• Во-первых, ставка по рублевой ипотеке однозначно будет выше;
• Во-вторых, в свете роста процентов по кредитам во всех коммерческих банках страны жилищные займы тоже дорожают.

Таким образом, прежде чем осуществлять процесс рефинансирования валютного займа, следует просчитать будущие ежемесячные текущие выплаты. В некоторых случаях они могут оказаться выше, чем непосредственно по валютной ипотеке. В то же время падение курса рубля приводит к тому, что удорожание кредитов в национальной валюте несколько перекрывается девальвацией.