Почему при досрочном погашении кредита сумма больше. Досрочное погашение кредита и его особенности

Кредитование сегодня является основным направлением сотрудничества между банковскими учреждениями и физическими/юридическими лицами. Если ранее банки отказывали в погашении выплат до истечения срока действия договора, то сегодня законодательство упростилось, и можно осуществить выплату досрочно без ущерба для собственного бюджета. Рассмотрим, как сделать это правильно.

Отличия между полным и частичным погашением кредита

Есть два основных способа, посредством которых можно досрочно избавиться от долгового обязательства.

1. Сделать это в полном объеме , выплатив задолженность вместе с процентами за один раз и полностью закрыв всю сумму долга. После этого никаких начислений и выплат со стороны клиента не последует.
2. Выбрать частичное досрочное погашение кредита , внеся в ежемесячном платеже большую сумму, чем ежемесячный аннуитет. Полного закрытия долга не происходит, зато срок или сумма выплат сокращается за счет внесения величины частичного погашения.

На выбор банковские организации предлагают оба варианта, окончательное решение зависит от условий банка и финансовых возможностей плательщика.

Преимущества частичного погашения кредита:

• сокращение общей суммы выплат;
• возможность уменьшения срока, в течение которого осуществляются платежи;
• чувство психологического комфорта клиента банка.

Недостатки частичного погашения кредита:

• меньше выгоды для банковской организации (но клиенту это не важно);
• в отличие от полного погашения, долговое обязательство остается за плательщиком.

Выбор данного способа актуален для людей, которые желают как можно быстрее сбросить с себя кредитное бремя, но не имеют возможности погасить всю сумму за один раз.

Порядок оформления досрочного погашения выплаты

Если есть необходимость осуществить досрочное погашение части кредита, необходимо соблюдать алгоритм действий.

1. Лично явиться в банковскую организацию, прихватив документы, и сообщить о своем намерении. Желательно сделать это заблаговременно (хотя бы за месяц до следующего платежа), обозначив величину ежемесячного аннуитета или простого платежа и желаемый срок погашения.
2. Некоторые банковские организации соглашаются на проведение таких процедур сразу же в день обращения, в то время как другим учреждениям может понадобиться некоторое время на обдумывание и ответ.
3. После утверждения будет составлен новый график выплат, который выдается на руки заемщику. При наличии штрафов и задолженностей банковская организация обязуется уведомить об этом работника.
4. Далее инспектором по кредитам определяется срок следующей выплаты. Обычно это дата, идущая не позднее числа, указанного в графике. Предварительно заемщик обязуется внести средства на счет, чтобы к моменту очередного платежа новая схема стала рабочей.

Рассмотренный алгоритм в некоторых ситуациях может подвергаться изменениям.

• иногда происходит пересчет платежного графика в день, когда заемщик обращается в банковское учреждение;
• некоторые банки внесли коррективы в процесс закрытия кредита досрочно, что сделало его более простым: для этого больше нет необходимости извещать учреждение, процедуру можно проделать через интернет.

Досрочное погашение кредита частично: процентный тариф

Если выплата погашается частично, тариф в процентах остается на прежнем уровне, а общая величина суммы снижается. В этом случае необходимо проводить пересчет процентов. Для того чтобы провести расчет кредита при частичном досрочном погашении, можно наведаться в банк или воспользоваться калькулятором самостоятельно.

Но прежде чем принять окончательное решение, стоит соблюсти несколько правил.

• изучить аспекты возврата кредитных средств досрочно, они описаны в соглашении займа;
• рассчитать сумму долга, которая закреплена за вами, и провести сопоставление расходов с вашими имеющимися финансами;
• осуществлять поэтапный контроль закрытия задолженности перед вашим финансовым учреждением.

Погашение кредита досрочно в Сбербанке: особенности процедуры

Частичное досрочное погашение кредита через Сбербанк Онлайн позволит сократить сумму переплат. В соответствии с законодательством, обязательство платить присутствует только за фактический срок пользования кредитным займом, соответственно, чем он меньше, тем меньше переплата. Есть два варианта погашения – с помощью личной явки или в режиме онлайн.

Составление заявления: особенности

При уведомлении банка о вашем решении составляется заявление, содержащее ряд обязательных реквизитов:

Образец заявления

• сумма досрочного погашения;
• дата совершаемого платежа.

Важность предварительного уведомления банка

Просто перечислить банку сумму, которая превышала бы ежемесячный платеж, и ожидать изменения графика выплат - недостаточно, поскольку данная операция сопровождается соблюдением формальностей.

Сбербанк, не получив уведомления от заемщика, не воспримет выплату, превышающую аннуитет, как досрочное погашение кредита. Деньги спишутся со счета, однако сумма и сроки кредитования останутся прежними. Помимо этого, есть необходимость в подписании дополнительного соглашения в рамках кредитного договора, поэтому банк должен подготовиться к изменениям договорных отношений.

Какую сумму нужно выплачивать

Рассчитать частично досрочное погашение кредита должен квалифицированный банковский работник. Минимальный порог платежа при досрочном погашении не имеет никаких ограничений. Сразу после пересчета выплатных ежемесячных сумм в действие вступает новый график, по которому будут осуществлены последующие платежи.

Таким образом, частично погасить кредит раньше срока может любой заемщик, и банковская организация не вправе это запретить. Но для грамотного проведения операции требуется соблюдение нескольких правил.

Часто у заемщиков появляются дополнительные средства, позволяющие выплатить взятый кредит быстрее. Что такое досрочное частичное погашение займа и какова его процедура – далее.

Частичное досрочное погашение – это превышение суммы внесенного платежа над тем его размером, который указан в договоре. Простыми словами, если заемщику необходимо в этом месяце заплатить 10 тыс. р. в качестве ежемесячного взноса, а он вносит 15 тыс. р., то сумма 5 тыс. р., является досрочным частичным . В таком случае банк уменьшает остаток основного долга (тела кредита), и пересчитывает проценты за пользование займом.

Вопреки укоренившемуся мнению о том, что досрочное погашение не разрешается самими банками, это не так. Гражданский кодекс РФ гарантирует право заемщика досрочно погашать долги перед фин.учреждениями. Однако в договоре кредитования могут быть предусмотрены штрафные санкции за это, поэтому перед подписанием, кредитное соглашение следует внимательно изучить.

Порядок частичного погашения кредита довольно прост:

1. Изучите договор кредитования. В нем должно быть оговорено требование банка уведомлять о планируемом частичном .
2. Если такое требование есть - обратитесь на горячую линию банка и уточните, в какое вам отделение лучше обратиться для получения консультации. Как правило, процедура погашения происходит там, где вы брали заем.
3. Подойдите к ответственному менеджеру и сообщите о своих намерениях. Он выдаст вам бланк заявления «О частичном досрочном погашении кредита».
4. Если бланк не предусмотрен, то пишите заявление в произвольной форме, указав сумму досрочного погашения. Обязательно заполните заявление в двух экземплярах, один из которых оставите себе с регистрационным номером и подписью принявшего лица. При частичном погашении кредита в Сбербанке,либо в другом фин.учреждении - укажите в заявлении дату операции и номер счета, с которого будут списаны средства.
5. Перед тем как внести сумму в кассу, уведомьте об этом менеджера банка. Это очень важно, так сотрудники организации должны будут подготовить соответствующие документы. Дело в том, что при оплате кредита сумма платежа сначала зачисляется на ваш лицевой счет, а уже потом на кредитный.

Если вы не уведомите менеджера о намерении осуществить досрочное частичное погашение, с лицевого счета будет списана только сумма, указанная в договоре. При этом остаток спишется в следующем месяце, а проценты по кредиту так и будут начисляться на основной долг.

При частичном досрочном погашении в ВТБ вам предложат два пути:

• пересчитать график погашения кредита с уменьшением суммы платежа;
• сократить срок кредита с тем же графиком, что указан в договоре.

Первый вариант не подходит для ипотечного кредитования. Дело в том, что договор ипотеки вместе с графиком платежей регистрируется в Регистрационной палате. Его изменение требует обязательной регистрации в данном ведомстве. Поэтому при ипотеке вам просто могут сократить срок кредита.

Является большим плюсом для заемщика.

Клиент снимает с себя долговое бремя и экономит на процентах, что немаловажно в условиях кризиса.

Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти.

1. Перед принятием решения о частичном досрочном погашении займа внимательно перечитайте договор. Просчитайте, сколько вы в будущем сэкономите на этой операции с учетом возможных комиссий. Для этого можно использовать калькулятор частичного погашения кредитана сайте банка.
2. Обязательно сверьте остаток по кредиту после проведения операции, чтобы средства не «зависли» на вашем лицевом счету, а были переведены на кредитный.
3. Контролируйте начисление процентов, они должны быть рассчитаны с учетом суммы досрочного погашения.

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?

Рассмотрим все вопросы подробней.

Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

• дифференцированную схему;
• аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей . Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:

процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:

(остаток*ставку)/100.

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям .

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

• получают нестабильную заработную плату;
• имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
• оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора . Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж .

Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

• имеют стабильную заработную плату;
• не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
• оформляет кредиты на небольшой период.

Как выгодно погасить кредит досрочно

Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

• наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
• прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:

• при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
• договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
• договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.

Если в договоре никаких ограничений не предусмотрено можно рассматривать вопрос о досрочном прекращении кредитных обязательств (досрочно погашать кредит).

Каков порядок досрочной оплаты кредита?

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме . Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность. Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

1. 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей .
2. 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
3. Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на . Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.

Выполнив такие несложные действия можно с уверенностью говорить о том, что кредит полностью закрыт и теперь не стоит переживать.

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег

Если у заемщика , но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:

1. Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
2. Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
3. Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

• 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
• 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

• паспорт;
• копия кредитного соглашения;
• справку из банка о полном закрытии кредита.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

• страховка на жизнь и здоровее заемщика;
• страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

• смерть заемщика;
• установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

• стихийные бедствия;
• пожар;
• наводнение и так далее.

Стоит обращать внимание, что все условия, по которым страховая компания погашает кредиты самостоятельно, прописаны в каждом конкретном договоре . ПО этой причине можно говорить о том, что условия везде разные и нужно досконально изучать договора, прежде чем их подписывать.

Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

К примеру: кредит рассчитан на 20 лет. Первые 10 лет заемщик будет выплачивать не по 10 000 рублей, а по 7 000. Но по истечению 10 лет, заем необходимо будет выплачивать по 13 000 рублей.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В том случае, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если говорить простыми словами, то кредит выплачивает тот, кто вступил в наследство умершего заемщика . Если таковых нет, оставшуюся сумму долга выплачивает страховая компания.

Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и . Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Консультация на видео

О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»

Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.

С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит. Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.

Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Полное и частичное погашение

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

• «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
• «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Как выполнить досрочное погашение

Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:

1. Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
2. В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
3. Оформить заявление на погашение кредита;
4. Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.

Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

• списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
• размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что из этого выгоднее?

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит , параметры займа таковы:

• размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
• переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

• размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
• переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

• размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
• переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!

Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

На что обратить внимание

Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

• на день досрочного погашения;
• на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
• на способ внесения платежа и т. д.

Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.

При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.

Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.

Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.

Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора. Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга. Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.